Реструктуризация просроченных кредитов

Подписывая кредитный договор, заёмщик предполагает, что выплаты будут производиться в соответствии с установленным графиком платежей. Но жизнь вносит свои корректировки, которые приводят к снижению платёжеспособности должника. Попадая в критическую ситуацию, люди ведут себя по-разному. Кто-то делает вид, что ничего не происходит, а другие, наоборот, ищут различные варианты решения проблемы.

В кредитной сфере есть действенный способ, который поможет должнику сгладить финансовые последствия и остаться в рамках платёжеспособности. Для того чтобы им воспользоваться, физическому лицу нужно подать в свой банк заявление о реструктуризации действующей задолженности.

Что такое реструктуризация займа

При проведении реструктуризации кредитного договора происходит снижение финансовой нагрузки на бюджет должника. Это происходит за счёт снижения суммы ежемесячного взноса и увеличения срока кредитования. Такое переоформление займа можно выполнить только в рамках одного финансового учреждения. Именно этим реструктуризация отличается от рефинансирования. Кроме того, наличие просроченной задолженности становится веской причиной для пересмотрения условий кредитования.

Многие банки заинтересованы в проведении такой процедуры, так как это позволяет удержать своего клиента. Реструктуризация задолженности является хорошей возможностью сохранить репутацию заёмщика при внезапной болезни, увольнении с работы и снижении уровня дохода. Помогая проблемному клиенту, банк уменьшает долю просроченной задолженности в своём кредитном портфеле и избегает судебного разбирательства с недобросовестными заёмщиками.

Каким способом происходит снижение кредитной нагрузки

Каждый заёмщик должен понимать, что реструктуризировать долг получится только в том случае, если финансовые трудности являются временными. Коммерческая организация никогда не будет работать себе в убыток, поэтому задача должника убедить банк в том, что по истечении льготного периода выплата задолженности продолжится по установленному графику.

Для того чтобы поставить кредитора в известность о временных финансовых трудностях, физическое лицо должно написать в банк заявление. В этом документе указываются причины, повлёкшие за собой возникновение просрочки, и возможные пути выхода из кризиса. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие тяжёлое материальное положение. Это может быть справка из службы занятости, копия больничного листа, справка о смерти близкого родственника, трудовая книжка.

Каждое заявление на пересмотрение договорных условий рассматривается банком в индивидуальном порядке. При тщательном анализе размера семейного бюджета принимается во внимание наличие несовершеннолетних детей и иждивенцев. Если реструктуризация касается ипотечного займа, то для оценки кредитоспособности может потребоваться выписка из ЕГРП, подтверждающая отсутствие прав на иное недвижимое имущество.

После проведения процедуры реструктуризации заёмщик обязуется как можно скорее поправить своё материальное положение, ведь повторное пересмотрение договорных отношений не предусмотрено. Банк будет пристально следить за выполнением новых условий и в случае возникновения нарушений будет вынужден сообщить информацию по заёмщику в бюро кредитных историй. Недобросовестного клиента в дальнейшем могут ожидать судебные иски, штрафы и общение с коллекторским агентством. 

Варианты реструктуризации задолженности

Проводить реструктуризацию долга лучше всего до того момента, когда размер просрочки станет внушительным, и финансовая организация подаст иск в суд. При своевременном обращении в банк физическое лицо может рассчитывать на следующие виды реструктуризации:

• Увеличение срока возврата долга. Этот вариант позволяет снизить сумму ежемесячных платежей, в результате чего заёмщик корректирует свои расходы и продолжает гасить долг с наименьшей нагрузкой на бюджет. Несмотря на видимое облегчение в результате такой способ приводит к увеличению стоимости всего займа. Поэтому соглашаясь на такой вариант, нужно хорошо просчитать сумму переплаты.
• Конвертация валютного займа в рублёвую зону. Такая реструктуризация будет выгодна тем, кто перестал получать доход в иностранной валюте. В последние годы из-за значительного роста курса займы, оформленные в долларах или евро, стали достаточно дорогими. Поэтому пересмотрение условий кредитования станет единственным шансом снизить высокие затраты.
• Предоставление отсрочки в виде «кредитных каникул». Во время льготного периода физическое лицо получает возможность не возвращать основной долг, однако проценты по займу придётся оплачивать по установленному графику. После того как «кредитные каникулы» подойдут к концу, заёмщик продолжит погашение «тела» кредита по новой схеме. Полное приостановление платежей разрешается только в особом случае.
• Комбинированная реструктуризация с капитализацией долга. Такой вариант пересмотрения договорных обязательств считается невыгодным для заёмщика, так как в процессе пересчёта долга просроченная задолженность не гасится, а присоединяется к «телу» кредита. В результате начисление процентов продолжается с большей суммы.

Для облегчения финансовой нагрузки банк может просто списать сумму накопившейся неустойки, но рассчитывать на такую уступку могут только те клиенты, которые имеют идеальную кредитную историю.  

На каких условиях проводится переоформление договорных обязательств

Для того чтобы получить одобрение на пересмотрение просроченного займа, простого информирования о возникших трудностях будет мало. Банк обязательно проведёт тщательный анализ заёмщика на предмет выявления дополнительных источников дохода либо ликвидного залогового имущества. Если кредитором будет установлено, что платёжеспособность клиента в ближайшие месяцы не восстановится, то скорее всего должнику будет предложена отсрочка.  

Однако существуют и более сложные ситуации, когда банки отказывают своим клиентам в реструктуризации задолженности. Это может произойти по следующим причинам:

• Наличие в кредитной истории заёмщика старых просрочек и нарушений
• У физического лица есть другие непогашенные займы
• В результате анализа платёжеспособности выявлена тенденция к ухудшению финансового состояния

Очевидно, что проведение реструктуризации долга является оптимальным вариантом решения сложных финансовых проблем. Однако возможно это только в том случае, когда снижение кредитоспособности произошло по уважительной причине.  

Документы для реструктуризации займа

В первую очередь от заёмщика требуется только письменное обращение в банк, в котором будет изложена суть проблемы. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие снижение платёжеспособности физического лица. Шансы на одобрение увеличатся, если в письме изложить свой вариант реструктуризации задолженности. Для согласования новых условий заёмщик будет приглашен в кредитный отдел банка. Если озвученные доводы будут убедительными, то стороны обязательно придут к определённому соглашению.

Проведение переоформления действующего займа требует предоставления сопутствующего пакета документов, который состоит из:

• Заявки на рефинансирование
• Паспорта заёмщика и всех членов его семьи
• Копии трудовой книжки, заверенной у работодателя и с пометкой о том, что физическое лицо является сотрудником по настоящее время
• Справки из службы занятости о постановке на учёт (для неработающих граждан)
• Копии действующего договора и закладной

 Список запрашиваемых банком документов достаточно индивидуален, поэтому при рассмотрении заявки некоторые документы могут не потребоваться либо, наоборот, заёмщику придётся предоставлять специфические справки.

Проведение реструктуризации в случае банкротства

Принудительная реструктуризация гражданского долга проводится после того как банкротство физического лица будет признано арбитражным судом. Нередко эта процедура носит формальный характер, однако такие действия могут быть выгодны как кредитору, так и заёмщику. Объясняется это тем, что должник при правильной реструктуризации может избежать продажи части собственности, а также сэкономить на процентах и неустойках.

Для проведения реструктуризации просроченной задолженности при банкротстве физическое лицо должно соответствовать установленным требованиям:

• Не иметь предыдущего банкротства
• Получать стабильный доход
• Не быть привлечённым к ответственности по экономическим преступлениям
• Не пользоваться реструктуризацией задолженности в последние восемь лет

Если будет выявлено, что должник не соответствует установленным требованиям, то суд приступит к продаже имущества без процедуры реструктуризации.

Если же пересмотрение договорных отношений будет одобрено, то заёмщика могут ждать следующие перемены:

• Банк прекратит начисление всех штрафных санкций и неустоек
• Срок погашения долгового обязательства будет считаться наступившим
• Исполнительное производство временно приостанавливается

Начало процедуры реструктуризации влечёт за собой некоторые ограничения при пользовании имуществом физического лица. До окончания переоформления договорных обязательств собственник может совершать только мелкие сделки. После того как просроченный кредит будет реструктуризирован, погашение по оригинальному графику платежей будет невозможно. В соответствии с новыми условиями должник обязан вернуть задолженность в установленный срок.