Рефинансирование микрозайма

Программы рефинансирования были разработаны для того, чтобы решать ситуации с проблемными займами. Если долговое обязательство становится сложно выполнимым, то физическое лицо имеет возможность переоформить кредит на более лояльных условиях. Осуществляется такая процедура в любой период действия договора.

В настоящее время микрозаймы считаются довольно распространённым явлением. Такая популярность была заслужена за счёт лёгкого оформления ссуды. Однако высокие проценты по таким кредитам нередко заносят заёмщика в список должников, имеющих просрочки по платежам. Вследствие чего кредитная история физического лица портится.

В связи с тем, что такие займы не предусмотрены для длительного погашения, многие заёмщики, испытывающие финансовые трудности, начинают задавать вопросы о возможности рефинансирования проблемных кредитов.

Какие микрозаймы можно рефинансировать

Для того чтобы понять, какие микрозаймы можно рефинансировать, необходимо разобраться в способах перекредитования такой задолженности. На сегодняшний день у физического лица есть следующие варианты:

1. Переоформить долговое обязательство в своей микрофинансовой организации. При снижении платёжеспособности заёмщик может обратиться к своему кредитору с просьбой переоформить ссуду на более выгодных условиях. Как правило, кредитор может предложить продление срока платежа на 14 дней, однако воспользоваться такой услугой нужно вовремя. Если все сроки прошли, то наиболее правильно было бы подать в свою МФО заявку на пересмотрение условий действующего обязательства. Такой приём практикуется не только в банках. Микрофинансовые компании также заинтересованы в сохранении своего клиента, поэтому часто идут на компромисс. Для того чтобы процедура увенчалась успехом, можно предоставить кредитору документальное подтверждение снижения платёжеспособности. Например, справку о банкротстве, увольнении, больничный лист
2. Перевести действующую задолженность в залоговое обязательство. Процедура перекредитования в этом случае будет следующей. Заёмщик обращается в стороннюю микрофинансовую организацию и оформляет там ещё один кредит, средствами которого погашает действующее обязательство. Целесообразность такой операции будет заметна только при условии подписания более выгодного договора. Кредитор охотно согласится взять на себя стороннее обязательство при наличии ликвидного залогового имущества
3. Рефинансировать заём в банке. Такой путь переоформления долга будет для заёмщика наиболее выгодным. Однако стоит заметить, что финансовые учреждения редко соглашаются на перекредитацию небольших короткосрочных ссуд. С финансовой точки зрения такие кредиты не приносят банку весомую прибыль. В связи с этим переоформление микрозайма в банке может быть осуществлено в виде оформления кредитной карты либо выдачи наличных денег.

Рассмотренные варианты рефинансирования позволяют заёмщику скорректировать свои расходы и менее болезненно гасить задолженность. Кроме того, таким способом можно перекредитовать заём даже с плохой кредитной историей, однако сделать это удастся только в МФО.

Какие банки осуществляют перекредитование микрозаймов

В связи с тем, что вариант переоформления микрозайма в банке является наиболее предпочтительным и выгодным с точки зрения договорных условий, изучим механизм рефинансирования более внимательно.

Крупные финансовые организации неохотно сотрудничают с неблагонадёжными клиентами. Кроме того, банк может отказать в перекредитации по следующим причинам:

• Наличие нарушений в кредитной истории заёмщика
• Слишком маленький размер долга
• Невозможность подтверждения платёжеспособности клиента

В связи с тем, что для оформления микрозайма не требуется подтверждение источника дохода и наличие чистой КИ, большинство должников, обратившихся в банк, выглядят неблагонадёжно. По этой причине многие заявки на рефинансирование отклоняются. Однако у заявителей есть возможность перекредитоваться по специальной программе, но для этого действующий договор займа должен отвечать определённым требованиям. Наиболее вероятно то, что при вынесении положительного решения банк предложит оформить физическому лицу потребительский кредит.

В банковском секторе существует достаточное количество финансовых организаций, которые осуществляют рефинансирование микрозаймов. Рассмотрим наиболее интересные предложения:

• Хоум Кредит – осуществляет переоформление займов под 19,9% годовых. Размер долга должен находиться в рамках 50 – 500 тыс. рублей. Срок нового договора не может превышать 5 лет. При наличии более трёх непогашенных платежей заёмщик скорее всего получит отказ.
• Тинькофф – заём оформляется в виде кредитной карты под 20% годовых. Банк также предоставляет беспроцентный период до 4 месяцев
• ВТБ24 – рефинансирует кредиты размером не более 1 млн. рублей. Срок погашения задолженности не может быть менее шести месяцев. Банк может объединить до 6 займов
• Ренессанс кредит – можно оформить наличный заём, а также рефинансировать ранее полученный микрозайм. Для одобрения заявки необходимо предоставить удостоверение личности и ещё один дополнительный документ (СНИЛС, права, ИНН, пенсионное удостоверение). Минимальная сумма рефинансируемого займа составляет 30 тыс. рублей, максимальная – 700 тыс. рублей. Стоимость кредита – 15,95% годовых
• ОТП банк – оформляет потребительские кредиты без справки о доходах и поручителей. Размер предоставляемой ссуды от 15 тыс. до одного млн. рублей. Срок возврата денежных средств от 1 года до 5 лет. Процентная ставка достаточно низкая – 11,5%
• Совкомбанк – выдаёт денежные суммы в размере 400 тыс. рублей под 12% годовых. Одобрение заявки может быть получено в день обращения

При рефинансировании микрозайма все банки выдвигают одно общее условие, а именно, по действующему кредиту должно быть осуществлено не менее 2-3 платежей. При несоответствии суммы долга и платёжеспособности клиента финансовое учреждение может потребовать предоставления ликвидного залога. Также в период перекредитации заёмщик не должен оформлять другие займы.

Банки предъявляют к заёмщику следующие требования:

• Возраст клиента от 21 до 65 лет
• Наличие постоянного источника дохода
• Постоянная регистрация в регионе
• Гражданство РФ

Стоит отметить, что при объединении различных кредитов с микрозаймами существуют некоторые исключения. Например, нельзя переоформлять ломбардные ссуды, кредитные карты и займы между физическими людьми.

Спецпредложения от МФО

Если финансовая организация отклонила заявку на рефинансирование микрозайма, то можно воспользоваться другим вариантом перекредитования. Для решения сложившейся ситуации следует обратиться в МФО. Однако не стоит ждать от такого рефинансирования финансовую выгоду. Условия переоформления действующего долга не отличаются особой лояльностью, поэтому такая процедура позволит заёмщику только слегка протянуть время и уберечь кредитную историю от «тёмных» пятен.

Наиболее выгодное рефинансирование микрозаймов можно найти в следующих МФО:

• МигКредит – выдаёт займы на срок не более 10 месяцев под 0,7% в день. Размер займа не может превышать 100 тыс. рублей
• Домашние деньги – стоимость займа 0,5% в день. Срок кредитования не более года, сумма ссуды 50 тыс. рублей
• Центрофинанс – срок рассмотрения 5 минут. Стоимость кредита 0,5% в день. Минимальная сумма одна тысяча рублей, срок кредитования 3 месяца
• Green Money – предоставляет микрозаймы на шесть месяцев под 0,95% в день. Максимальная сумма ссуды 30 тыс. рублей

Все эти микрофинансовые организации оказывают финансовую помощь при предъявлении только паспорта. Одобрение заявки происходит за считаные минуты. Заёмщик может получить деньги на расчётный счёт, на электронный кошелёк либо наличными.

Рефинансирование кредитов в МФО должно стать для заёмщика крайней мерой. В противном случае высокие проценты и строгие договорные обязательства загонят физическое лицо в более глубокую долговую яму. Также стоит отметить, что процедуру переоформления проблемного займа нужно проводить до появления массовых просрочек. Шанс получить финансовую выгоду при проведении процедуры рефинансирования увеличивается у заёмщиков с чистой кредитной историей.