Насколько эффективно накопительное страхование жизни в современных условиях

В страховом секторе на сегодняшний день существует два вида договоров: рисковые и накопительные. Рисковые – это те, когда страховая премия выплачивается физическому лицу в случае наступления определённого события, прописанного в договоре. В свою очередь, накопительные имеют иной механизм начисления и выплаты.

Программа накопительного страхования жизни пользуется популярностью во всех странах мира. Такая услуга даёт возможность застрахованному лицу накопить к определённому периоду необходимую денежную сумму, которая, при неблагоприятном стечении обстоятельств, может быть направлена на устранение проблем со здоровьем.

Основным преимуществом такой программы является то, что она помогает решить финансовые трудности физического лица в момент свершения негативного события (болезни, травмы, смерти). Однако, задумываясь о том, стоит ли приобретать такой полис, в первую очередь возникает вопрос, насколько это будет эффективно и целесообразно.

Суть накопительного страхования

Договор накопительного страхования жизни (НСЖ) является долгосрочной программой, которая предполагает периодическое внесение денежных средств. Чаще всего клиент перечисляет оговоренную сумму ежемесячно, однако существует и квартальный график платежей.

С первого дня заключения договорных отношений со страховой компанией клиент получает гарантию того, что в случае смерти его родственники получат денежную выплату. В соответствии с договорённостью премия может быть фиксированной или зависеть от размера фактически уплаченных взносов. По некоторым полисам при несчастном случае может быть выплачена удвоенная или утроенная сумма. К накопительному полису могут быть подключены дополнительные риски, например, госпитализация, получение инвалидности или травмы.

С юридической точки зрения такой договор не является имуществом и поэтому не может стать предметом раздела при бракоразводном процессе, а также на него не накладывается арест. Долгосрочность данного вида страхования, как правило подобные договора заключаются на срок от 5 до 30 лет, обеспечивает застрахованному лицу получение определённой финансовой выгоды за счёт накопительного принципа.

Кому такая программа будет интересна

Накопительное страхование жизни нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, например, такими как депозиты. Связано это с тем, что основной целью НСЖ является не доход, а создание резервного фонда на случай непредвиденных обстоятельств. Такой, достаточно консервативный метод инвестирования, имеет очень низкую доходность, однако он гарантирует сохранность капитала, который может быть использован при наступлении страхового случая.

Если говорить о целесообразности, то накопительная программа страхования может быть интересна не каждому. Наиболее вероятными клиентами страховой компании могут стать следующие группы людей:

• лица, которые обеспечивают пополнение семейного бюджета более чем на 60%. По гражданскому законодательству такой человек является кормильцем, и поэтому наличие страховки для него будет актуальным;
• родители, которые решили скопить определённый капитал для своих детей. Наиболее часто деньги откладываются на образование, свадьбу, лечение;
• граждане, которые хотят увеличить свои доходы за счёт выплат страховой премии в пенсионном возрасте;
• физические лица, считающие накопительное страхование единственным способом сохранности капитала;
• люди, которые просто не умеют копить, дисциплинируют себя за счёт регулярных страховых отчислений.

Также существуют определённые группы людей, которым такое страхование будет неинтересно в силу различных жизненных обстоятельств. Например, это могут быть:

• семьи, в которых нет иждивенцев и нетрудоспособных родственников. В связи с тем, что такие люди имеют стабильный доход и не нуждаются в посторонней финансовой помощи, смысл приобретения страхового полиса пропадает;
• люди с экономическим образованием, которые привыкли инвестировать денежные средства с целью получения видимого дохода;
• также программа будет неинтересна людям пожилого возраста, так как длительное страхование не принесёт им ожидаемой выгоды.

Каждый гражданин оценивает программу страхования со своей точки зрения. Кто-то рассматривает такое вложение денежных средств со стороны финансовой защиты своего будущего, кто-то хочет обеспечить своих родственников, а кому-то такие договорные обязательства внушают недоверие. В любом случае, программа НСЖ выполняет свою роль и гарантирует клиенту и его родственникам финансовую поддержку в сложной жизненной ситуации.

Преимущества накопительного страхования

Основные преимущества НСЖ можно охарактеризовать следующим образом:

• высокая ответственность. При оформлении полиса физическое лицо берёт на себя обязательства по внесению регулярных платежей, а это значит, что клиент не может допустить возникновения задолженности или просрочки. Несвоевременная оплата страхового взноса может привести к приостановке обязательств со стороны исполнителя. Такой порядок дисциплинирует клиента и является гарантией того, что обязательства сторон будут выполнены;
• надёжность вложения. Все взносы по страховому полису находятся под защитой государства, поэтому застрахованное лицо может всегда рассчитывать на 100% возврат средств;
• адресная принадлежность. В случае смерти застрахованного лица премию может получить только тот человек, который указан в договоре. Благодаря такому порядку под защиту могут попасть самые нуждающиеся члены семьи;
• неприкосновенность. На страховой полис не может быть наложено обременение третьих лиц. Также этот документ нельзя конфисковать, разделить, оспорить.

Примечательно также то, что застрахованное лицо может рассчитывать на получение страховой премии даже в том случае, если событие произойдёт в первый месяц действия договора.

Договорные обязательства по НСЖ оформляются в виде целевого страхового взноса. Следовательно, такие платежи попадают под статью НК РФ о социальных вычетах. В результате, физическое лицо получает право на следующие налоговые льготы:

1. Налогоплательщик может вернуть подоходный налог, уплаченный с дохода по ставке 13%. Если речь идёт о страховых выплатах, связанных с дожитием лица до определённого возраста, то такие перечисления признаются объектом налогообложения в части превышения общей суммы страховых взносов, рассчитанной путём умножения на действующую ставку рефинансирования.
2. Налоговый вычет, предоставляемый ИФНС в заявительном порядке, не может превышать сумму перечисленного за год налога.

Возврат НДФЛ осуществляется только при заключении долгосрочных договоров сроком более пяти лет.

В чём заключаются основные недостатки

Основным минусом программы является то, что страховые взносы не попадают под систему страхования вкладов. Поэтому в случае прекращения деятельности компании правопреемником договорных обязательств становится перестраховщик. Следующим отрицательным моментом является длительность страхового договора. Заключая договор на срок от 5 до 30 лет, физическому лицу довольно сложно спрогнозировать свою платёжеспособность.

При несвоевременном внесении платежей страховщик может предоставить должнику отсрочку на три месяца. При несоблюдении этого срока договор расторгается, а физическое лицо получает на руки выкупную сумму.

Размер выкупной суммы

Независимо от того, по чьей инициативе произошло расторжение договорных обязательств, клиент получает на руки выкупную сумму, которая рассчитывается в процентном соотношении от внесённых платежей. Если расторжение произошло в первые два года, то застрахованное лицо может и вовсе ничего не получить. В дальнейшем сумма выплаты может составить от 10 до 80%.

Чаще всего страховые компании указывают размер выкупной суммы в виде таблицы, из которой видно, что чем дольше длятся договорные отношения, тем выше сумма возврата. Удержание денежной премии в пользу компании объясняется тем, что такие платежи компенсируют убытки, связанные с досрочным расторжением обязательств. Также размер выплаченной выкупной суммы имеет прямую зависимость от процентных ставок и котировок страхового рынка.