Сколько раз можно делать рефинансирование ипотеки

Людей, у которых есть доход, достаточный для покупки квартиры или жилого дома, можно буквально пересчитать по пальцам. Большинство же обращается за помощью в банк – оформляет ипотеку.

Если вы чувствуете, что «не тяните» долг, то подумайте над рефинансированием ипотеки. Сегодня мы поговорим об особенностях этой процедуры, в том числе о том, когда она оправдана.

Рефинансирование ипотеки: что это?

Рефинансирование ипотеки представляет собой оформление нового кредита для погашения старого – как одного, так и нескольких. Чаще всего оно проводится из-за снижения процентной ставки на 2 – 3 пункта. Предположим, вы взяли ипотеку под 15% годовых. Через пару лет ее стоимость упала до 12 – 13% годовых. Учитывая сумму кредита (более 1 млн рублей) скидка очень ощутима.

Также рефинансирование ипотеки может преследовать и другие цели:

• увеличение срока кредита и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа
• изменение валюты кредита вследствие ее постоянного роста по отношению к рублю
• изменение предмета залога для снятия обременений с него

Несмотря на то, эта процедура возможна как в «своем» банке, так и в другом, лучше всего подавать заявку именно у себя. А причина проста – более высокая вероятность положительного ответа, так как никто не хочет терять клиентов.

В теории, рефинансировать ипотеку можно неограниченное число раз. Но так как это – платная процедура, частое переоформление кредита может свести на нет всю экономию.

Условия повторного рефинансирования ипотеки

В каждом банке свои условия повторного рефинансирования ипотеки. Они действуют и при проведении процедуры в первый раз. Давайте рассмотрим их на примере самого крупного банка нашей страны – Сбербанка.

Итак, условиями рефинансирования ипотеки в Сбербанке являются:

• валюта кредита – рубль
• минимальная сумма кредита – 1 млн рублей
• максимальная сумма кредита – не более семи миллионов рублей на рефинансирование ипотеки в стороннем финансово-кредитном учреждении и не более восьмидесяти процентов стоимости объекта недвижимого имущества, указанной в отчете об оценке
• срок кредита – до тридцати лет
• предоставление предмета залога (им может быть квартира, жилой дом, их часть, а также комната)
• ·       подписание договора со страховой компанией

При этом заемщик должен отвечать нижеперечисленным требованиям:

• возраст на день оформления кредита – от 21 года
• возраст на день погашения долга – 75 лет
• стаж трудовой деятельности – полгода на текущей должности и год в общем за последние пять лет; на тех клиентов, которые получают заработную плату в Сбербанке, это правило не распространяется

А его старый кредит:

• не иметь просрочек на данный момент
• не иметь просрочек за последний год
• уже действовать как минимум 180 календарных дней во время подачи заявки
• еще действовать как минимум 90 календарных дней во время подачи заявки
• не подвергаться ни одному из видов реструктуризации за весь срок действия

Из документов нужно предоставить:

• паспорт, в котором есть отметка о постоянной регистрации на территории нашей страны
• документ о временной регистрации на территории нашей страны (при наличии)
• документ о доходах – справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация за последний год и др.
• документы по старому кредитному договору
• справка об остатке по старому кредиту и об отсутствии просрочек по нему

Процентная ставка на описываемую услугу в Сбербанке составляет от 9,5% годовых.

Рефинансировать ипотеку можно и в банке ВТБ24. Условиями являются:

• валюта кредита – рубль
• минимальная сумма кредита не установлена
• максимальная сумма кредита – не более тридцати миллионов рублей на рефинансирование ипотеки в другом банке и не более восьмидесяти процентов от стоимости объекта недвижимого имущества, выступающей в качестве залога;
• срок кредита до тридцати лет (сокращается до двадцати лет, если потенциальный клиент предоставляет только два документа)

У потенциального заемщика должна быть постоянная или временная регистрация на территории нашей страны. Ему нужно будет предоставить:

• документ, подтверждающий личность – паспорт гражданина Российской Федерации (РФ)
• для мужчин военнообязанного возраста (до 27 лет) – военный билет
• СНИЛС (пластиковая карточка светло-зеленого цвета)
• документ о доходах по форме 2-НДФЛ или банковской форме; ее можно заменить на налоговую декларацию за последний год; доказывать свою платежеспособность посредством этих документов не требуется тем, кто получает заработную плату в ВТБ24
• выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки с печатью и подписью работодателя
• график исполнения обязательств по старому кредитному договору и две справке – об остатке по старому кредиту и об отсутствии просрочек

Процентная ставка на рассматриваемую нами услугу в ВТБ24 составляет от 9,7%.

Как уже отмечалось ранее, рефинансировать ипотеку можно сколько угодно раз. В том числе и в Сбербанке и в банке ВТБ24.

Порядок рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки очень походе на оформление нового кредита. Оно включает в себя:

1. Подачу заявки на рефинансирование ипотеки потенциальным (или действующим) клиентом
2. Рассмотрение заявления о рефинансировании ипотеки сотрудником банка. Решение зависит от:
   • платежеспособности
   • того, как исполнялись обязательства по старому кредитному договору – если есть просрочки, особенно, более 3-х месяцев, то ответ может быть отрицательным
3. Оценка объекта недвижимого имущества независимой компанией
4. Подписание договора со страховой компанией
5. Перевод денежных средств на банковский счет клиента
6. Досрочное погашение старого кредита со снятием обременения с квартиры или жилого дома
7. Оформление нового кредита на квартиру или жилой дом

Документы

Для того чтобы рефинансировать ипотеку потребуется подготовить такие документы, как (вне зависимости от банка):

1. Документ, подтверждающий личность – паспорт гражданина Российской Федерации (РФ). Также в некоторых банках необходим второй документ. Например, водительские права или, скажем, военный билет (для мужчин)
2. Свидетельство о браке (при наличии)
3. Справка о доходах. Составляется по форме 2-НДФЛ или по банковской форме
4. Правоустанавливающий документ на объект недвижимого имущества, который будет выступать в качестве залога. Например, свидетельство о праве собственности
5. Документы, относящиеся к старому кредиту:
   • кредитный договор
   • график исполнения обязательств по кредитному договору
   • правоустанавливающий документ на объект недвижимого имущества, который выступал в качестве залога

Отказать в рефинансировании ипотеки могут вследствие:

• недостаточного дохода
• наличия просрочек по старому кредиту
• того, что жилье является квартирой в так называемой «хрущевке», имеет деревянные перекрытия или находится на территории населенного пункта с ограниченным доступом

Рефинансировать ипотеку можно только в том случае, если старым кредитным договором предусмотрена возможность досрочного погашения долга. Если она есть, то собирайте документы и отправляйтесь в ближайшее отделение своего банка с соответствующим заявлением. А если там откажут, то идите в другой банк.

Но перед этим взвесьте все «за» и «против» этого решения. Дело в том, что за досрочное погашение долга может взиматься штраф, сопоставимый с выгодой от рефинансирования.