Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Как происходит рефинансирование ипотеки

Как происходит рефинансирование ипотеки


30 ноября 2017
рефинансирование

Рефинансирование ипотечного кредита – это возможность изменить условия действующего займа в лучшую сторону. Такая услуга пользуется у заёмщиков большой популярностью, так как приводит к очевидной экономии на процентах. Переоформление договорных обязательств может происходить как в своём, так и в стороннем банке, поэтому перед тем как приступить к процессу перекредитования, нужно хорошо рассчитать финансовую выгоду.

Процедура рефинансирования займа в каждом банке имеет свои особенности и занимает определённое время. В зависимости от способа перекредитования механизм перехода к другим условиям договора может состоять из нескольких этапов.

В каком случае может потребоваться рефинансирование ипотечного займа

Заёмщики начинают задумываться о рефинансировании ипотечного кредита в том случае, когда с выполнением финансовых обязательств возникают определённые трудности. Также должники прибегаю к такой процедуре по причине того, что выплаты по действующему договору обходятся значительно дороже по сравнению с предложениями других кредитных организаций. 

Существуют также и иные поводы, для того чтобы заняться переоформлением кредитных обязательств:

  • Объединение нескольких займов. Такая схема более удобна для заёмщика, так как позволяет гасить все долги одновременно и без лишних затрат
  • Изменение валюты кредита. По причине того, что займы в иностранной валюте отличаются сравнительно низкой процентной ставкой, многие заёмщики оформляют ипотеку в долларах или евро. В результате погашения такого займа постоянная конвертация денежных средств и растущий курс приводят к значительным переплатам. При получении дохода в рублях наиболее правильным было бы заключение ипотечного договора в той же валюте
  • Сокращение срока выплаты ипотеки. С помощью рефинансирования займа можно значительно сократить срок выплаты основного долга за счёт увеличения ежемесячных платежей. В результате переплата по процентам будет значительно снижена
  • Возможность переоценки или замены залогового имущества. При смене кредитора у заёмщика есть возможность переоценить предмет залога и получить в долг более крупную денежную сумму

Рефинансированием ипотечного кредита имеет смысл заниматься только в том случае, когда финансовая выгода от экономии на процентах значительно перекрывает затраты на оформление нового займа.

Какие банки предоставляют наиболее интересные условия рефинансирования

В условиях жёсткой конкуренции кредитные учреждения прикладывают массу усилий для привлечения «чужих» клиентов. Поэтому несмотря на то что механизм переоформления ипотеки имеет строгий порядок, условия перекредитования у каждого банка достаточно индивидуальны.

Рассмотрим наиболее привлекательные предложения от ведущих российских банков:

  • Сбербанк предлагает рефинансирование ипотечного кредита не только своим клиентам, но и создаёт привлекательные условия для сторонних заёмщиков. При отсутствии просрочек в кредитной истории клиент может переоформить старый ипотечный договор на сумму от 500 тыс. рублей сроком до 30 лет. Процентная ставка после регистрации ипотеки и погашения рефинансируемого кредита составит 9,5%. Отказать в рефинансировании долга в Сбербанке могут по причине снижения платёжеспособности клиента и, если с начала выплаты прежней ипотеки не прошло 6 месяцев
  • ВТБ24 предлагает заёмщикам переоформление ипотечного кредита в сумме до 30 млн. рублей. При выполнении условия по страхованию жизни клиента ставка банка составит 10,7%. Финансовое учреждение рассматривает заявку в течение пяти дней и при отсутствии нарушений переоформляет заём без дополнительных комиссий
  • Привлекательные условия Газпромбанка позволяют гражданам рефинансировать до 85% процентов стоимости ипотечного займа. При оформлении страхового полиса перезаключить договорные обязательства можно на сумму до 45 млн. рублей сроком до 30 лет, при этом ставка банка будет составлять 9,5%. Программа рефинансирования Газпромбанка также предусматривает слияние нескольких кредитов
  • Райффайзен банк предлагает клиентам перекредитование по ставке 11,5%. Особенностью программы является то, что клиент может оформить не более 26 млн. рублей. Продолжительность срока нового ипотечного кредита составит от 1 до 25 лет
  • Банк Открытие работает с клиентами, у которых сумма рефинансирования находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн. рублей. Однако стоит заметить, что кредитует финансовое учреждение граждан от 18 лет. Этот параметр является значительным преимуществом. Минимальная ставка по программе перекредитования составляет 10%

При обращении в любой банк требуется выполнение определённых условий. Поэтому при переходе в стороннее финансовое учреждение не стоит руководствовать только размером процентной ставки. 

Механизм перекредитования

Для рефинансирования ипотечного кредита заёмщик может воспользоваться услугами своего банка либо уйти в другое финансовое учреждение. Первый вариант снижения финансовой нагрузки является наиболее предпочтительным и малозатратным, однако для того чтобы банк пошёл на такие уступки потребуется определённая мотивация. Основным козырем заёмщика в этом случае является то, что кредитор не захочет терять своего клиента и на фоне конкурентной борьбы будет вынужден перезаключить договор.

Мотивировать кредитора на переоформление ипотеки можно по следующей схеме:

  1. Найти привлекательную программу перекредитования в стороннем банке
  2. Подать туда заявку на рефинансирование
  3. С полученным одобрением обратиться в кредитный отдел своего банка и рассказать о своём намерении

Обычно узнав, что клиенту одобрен кредит в другом банке, кредитор соглашается пересмотреть условия действующего договора.

Если в результате всех произведённых действий банк не пошёл на встречу клиенту, то заёмщику следует обратиться в стороннее кредитное учреждение. Стоит отметить, что процедура оформления рефинансирования долга является довольно длительной и требует определённых затрат.

Алгоритм действий процедуры перекредитования может быть следующим:

  1. Для оформления рефинансирования потребуется новый пакет документов подобный тому, который собирался при первичном оформлении ипотеки. Кроме того, к первичной документации нужно будет собрать сведения о состоянии рефинансируемого кредита. В своём банке необходимо запросить выписку со счёта и справку о размере основного долга. При отсутствии ограничений на досрочное погашение и после того как все документы будут собраны новый кредитор принимает заявку на рассмотрение и знакомит клиента с новыми договорными условиями
  2. Если по заявке выносится положительное решение о выдаче необходимой суммы для погашения ипотечного кредита, то заёмщику нужно предоставить в банк дополнительный комплект бумаг, имеющий отношение к объекту залога. На этом этапе новый кредитор анализирует ликвидность предоставленного имущества и определяет величину займа
  3. Следующим шагом является определение сроков и условий рефинансирования старого займа. На этом же этапе оформляется уведомление о досрочном погашении первичной ипотеки, которое передаётся первому кредитору
  4. Далее банком пересматриваются условия действующего договора и определяется дата досрочного погашения. Обычно этот срок максимально приближают к ежемесячному платежу
  5. После согласования всех условий осуществляется перечисление денежных средств в счёт погашения первичного займа. Форма погашения (наличный или безналичный расчёт) оговариваются отдельно. При погашении ипотечного кредита заёмщик также может частично погасить долг собственными деньгами
  6. После того как залог будет освобождён от обременения, проводится процедура повторной регистрации ипотечного имущества в Госреестре

В процессе рефинансирования ипотечного кредита при условии небольшой остаточной суммы основного долга у заёмщика появляется возможность вывести имущество из-под обременения либо заменить залог на другой объект. Этот факт является одним из преимуществ перекредитования и даёт возможность должнику воспользоваться недвижимостью на своё усмотрение. Также стоит помнить, что если имущество наоборот окажется недостаточно ликвидным (что бывает крайне редко), то банк может потребовать уплату дополнительного первоначального взноса.

Другие публикации
Комментарии
Добавить комментарий