Государственная программа реструктуризации ипотечных кредитов в 2018 году

Необходимость создания программы государственной поддержки ипотечных кредитов была продиктована резким изменением курса иностранной валюты и большим количеством просроченных кредитов. Многие заёмщики оказались в затруднительном положении, из которого выбраться самостоятельно не получалось.
В апреле 2015 года было принято постановление о реструктуризации проблемных займов с государственной помощью. Такая материальная поддержка была ориентирована на отдельные группы граждан, которые соответствовали установленным параметрам.

Рефинансирование с государственной поддержкой выгодно не только должникам, но и банкам. Именно поэтому такая программа достаточно быстро стала востребованной среди населения, однако из-за недостаточного финансирования она была временно приостановлена. С некоторыми изменениями проект снова вступает в действие с 2018 года.

Как проводится реструктуризация займа

Процесс реструктуризации займа представляет собой переоформление кредита на более лояльных условиях. Такое изменение договорных обязательств обычно проводится в рамках одного финансового учреждения. Физические лица, попадая в сложную финансовую ситуацию, реагируют на проблему по-разному. Одни делают вид, что ничего не происходит и тем самым загоняют себя в долговую яму, другие начинают паниковать и совершать необдуманные поступки. И та, и другая манера поведения считается ошибочной, когда речь идёт о договорных обязательствах по займу. Реструктуризация задолженности станет единственно правильным решением данной проблемы.

Для того чтобы изменить ситуацию в лучшую сторону и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, необходимо в первую очередь обратиться за помощью к своему кредитору. Заёмщик посредством заявления должен изложить суть проблемы, а также описать возможные варианты повышения своей платёжеспособности. В большинстве случаев, с целью сохранения прибыльного клиента, финансовое учреждение идёт навстречу и смягчает условия заимствования.

Перекредитация долга может проводиться на разных условиях:

1. Физическому лицу может быть предложена отсрочка по уплате основного дола в виде «кредитных каникул». Однако при такой схеме обязанность по уплате процентов останется без изменения. По истечении срока льготного периода тело кредита будет выплачиваться по новому графику равными частями.
2. Изменение принципа начисления процентов. Аннуитетная схема расчёта стоимости заёмных средств предполагает равномерную выплату долгового обязательства на протяжении всего срока. Дифференцированная система позволит снизить ежемесячные взносы во второй половине срока. Поэтому при смене системы начисления нужно рассчитывать финансовую выгоду в зависимости от индивидуальных показателей.
3. В некоторых случаях банк может простить должнику штрафы и неустойки в обмен на обещание своевременно вносить установленные ежемесячные платежи.
4. Заёмщику может быть установлен индивидуальный график погашения задолженности с учётом его ситуации и временной неплатёжеспособности.
5. В случае с валютным займом наиболее целесообразным считается конвертация долга в рублёвую зону. При нестабильном курсе такая процедура приведёт к значительному снижению затрат.
6. Для снижения ежемесячной нагрузки можно пересмотреть срок кредитования в большую сторону. Однако стоит заметить, что такие действия приведут к удорожанию общей суммы кредита.
7. Если реструктуризация не приводит к желаемому результату, то можно провести внутреннее или внешнее рефинансирование займа.

При обращении в свой банк с просьбой пересмотреть условия кредитования стоит учитывать, что далеко не все вышеперечисленные варианты будут доступны заявителю. Возможность использования того или иного финансового инструмента зависит от договорных условий и индивидуальных показателей клиента.

Что такое рефинансирование и в чём его отличие от реструктуризации

Рефинансирование можно назвать одним из вариантов реструктуризации задолженности. Между этими понятиями есть существенная разница. Если при реструктуризации долга происходит изменение условий действующего договора в рамках одного кредитного учреждения, то при рефинансировании долговое обязательство гасится денежными средствами, полученными по новому договору. Такая перекредитация может проводиться как у своего кредитора, так и у стороннего.

При рефинансировании долга стороны договариваются о следующих действиях:

• действующий кредит закрывается;
• заёмщику выдаётся новый заём, который направляется на погашение проблемной задолженности;
• при наличии залогового обеспечения имущество переоформляется по-новому.

Если проводить сравнительный анализ этих двух понятий, то реструктуризация с точки зрения финансовой выгоды считается для заёмщика наиболее интересной, так как обходится намного дешевле. При рефинансировании задолженности физическое лицо может столкнуться со следующими затратами:

• получение нового кредита всегда сопряжено с изменением срока и величины процентной ставки. Иными словами, заёмщику придётся начинать всё заново, несмотря на то, что часть процентов по выданным денежным средствам была выплачена предыдущему кредитору. Особенно затратной такая схема считается при аннуитетном расчёте, так как в первые годы размер ежемесячного платежа в большей своей части состоит из процентных начислений, в то тремя как тело кредита гасится минимально;
• при снижении процентной ставки по новому договору обычно увеличивается срок кредитования. В связи с этим заёмщику придётся платить за ссуду на несколько лет дольше;
• при проведении внешнего рефинансирования у должника могут возникнуть дополнительные платы. Это связано с комиссионными сборами на переоформление, повторным страхованием и переоценкой стоимости залогового имущества.

В итоге, сопоставляя две процедуры, можно сделать вывод, что рефинансирование будет менее затратным в рамках своего финансового учреждения. И заёмщику, попавшему в сложную ситуацию, в первую очередь нужно попытаться изменить условия кредитования путём реструктуризации долга.

Как проводится реструктуризация займа с государственным субсидированием

Государственная программа поддержки ипотечного кредитования рассчитана на определённую группу граждан, которые попали в затруднительную финансовую ситуацию по различным социальным причинам. При использовании схемы реструктуризации займа с господдержкой все действия будут проводиться под контролем Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).

Начинать процедуру переоформления займа нужно с подачи соответствующего заявления в свой банк. Также действия заёмщика будут сопровождаться сбором необходимого пакета документов. Если при рассмотрении заявки будет принято решение, что физическое лицо соответствует установленным требованиям программы АИЖК, то заёмщик может рассчитывать на следующие льготы:

• процентная ставка по валютному кредиту с 2018 года может быть снижена до 11,5%, а рублёвый заём получит ставку не выше банковской;
• граждане также могут рассчитывать на списание части долга. На 20% уменьшится сумма в семьях с одним ребёнком, на 30% - с двумя и более детьми, но не более 1,5 млн рублей;
• валютный заём может быть конвертирован в рублёвую зону;
• выплаты по кредиту могут быть приостановлены на определённый срок.

Стоит отметить, что реструктуризация по государственной программе является полностью бесплатной. По решению специальной комиссии некоторые граждане могут получить дополнительную льготу в виде удвоенного лимита максимальной суммы.

К имуществу, в отношении которого проводится ипотечное кредитование, также предъявляются особые требования:

• размер однокомнатной квартиры не должен превышать 45 кв. м, двухкомнатной – 65 кв. м, трёхкомнатной – 85 кв. м.;
• собственность, находящаяся в залоге, является у заёмщика единственной. Это требование не относится к многодетным семьям.

После того как АИЖК одобрит реструктуризацию займа, в банк будут перечислены денежные средства в размере остаточного долга. При этом контроль за своевременным погашением ежемесячных платежей останется за финансовым учреждением. За такую услугу банк будет получать от агентства установленную комиссию.

Для того чтобы стать участником государственной программы, нужно соответствовать ряду требований. Получить льготный кредит могут следующие граждане:

• многодетные семьи с малолетними детьми;
• ветераны и участники боевых действий;
• люди, получившие инвалидность либо имеющие на содержании детей инвалидов;
• сотрудники государственных и муниципальных учреждений;
• работники ОПК;
• граждане, имеющие статус опекунов.

Ко всем гражданам, претендующим на получение государственной субсидии, предъявляется особое условие. Совокупный доход семьи в расчёте на каждого члена должен быть меньше двух прожиточных минимумов, установленных по региону. Кроме установленного уровня дохода, размер ежемесячного платежа с момента оформления займа должен увеличиться на 30%.

Получить государственную поддержку можно только через год после выдачи денежной ссуды. Если валютная ипотека переводилась в рубли, то началом договорных отношений будет считаться дата подписания исходного документа. Реструктуризация задолженности может проходить не только по государственной программе. Многие банки предлагают своим клиентам льготные условия переоформления долга, однако самые низкие процентные ставки можно встретить только при государственной поддержке.