Добровольно-принудительное страхование жизни при оформлении кредита

Кредитные договора нередко сопровождаются различными страховыми полисами. Такая защитная мера в основном применяется банками при наличии залогового имущества. Сотрудничество со страховыми компаниями приносит финансовой организации определённую выгоду, однако для заёмщика такие услуги выражаются лишними денежными затратами. На сегодняшний день практически все банки предлагают своим клиентам застраховать свою жизнь от непредвиденных обстоятельств, делая акцент на то, что полис поможет сохранить платёжеспособность на должном уровне, несмотря на ухудшение здоровья. Однако банки забывают поставить клиента в известность о том, что такая услуга является полностью добровольной, и отказ от таких затрат не является поводом к невыдаче кредита.

В каких случаях страхование жизни имеет экономический смысл

Желание банка максимально снизить финансовый риск является понятным и оправданным. Несмотря на то, что банк с особой тщательностью проверяет кредитоспособность каждого клиента, предугадать развитие событий на несколько лет вперёд практически невозможно. Наличие страхового полиса оказывает весомое влияние на одобрение заявки по кредиту. Для заёмщика такие денежные затраты также имеют экономический смысл.

Если речь идёт о долгосрочном дорогом займе, то в случае снижения платёжеспособности по причине ухудшения здоровья кредитные обязательства будут выполнены за счёт страховой выплаты по полису. Стоит отметить, что при ипотечном кредите финансовые организации такое право превращают в обязательство.

В соответствии с российским законодательством страхование жизни при оформлении договора займа является добровольным. А, следовательно, клиент может спокойно отказаться от такой услуги. Другое дело, когда банк превращает страховку в обязательное условие, а клиент, невнимательно изучивший договор, автоматически даёт своё согласие на такие расходы. В этом случае процедура отказа от навязанной страховки будет зависеть от временного периода, прошедшего со дня заключения договора.

А может застраховать жизнь всё-таки стоит?

Заключить договор добровольного страхования можно несколькими способами:

• в банке при оформлении кредитного договора;
• выбрать самостоятельно страховую компанию.

На практике возможность самостоятельного выбора страхового продукта у заёмщика фактически отсутствует, так как банк заранее включает такую услугу в договор. Финансовые организации заранее договариваются со страховщиками о возможности подписания страхового обязательства одновременно с кредитным договором.

Также крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ, создают собственные страховые продукты и тем самым упрощают процедуру оформления полиса. Если взглянуть на такую услугу с другой стороны, то стоит отметить, что для определённых клиентов наличие полиса будет надёжной защитой. В первую очередь речь идёт о тех гражданах, которые имеют социальную незащищённость, или о лицах преклонного возраста.

Несмотря на дополнительные расходы, клиент может получить от банка определённые привилегии. Во-первых, наличие полиса влияет на снижение процентной ставки по кредиту. Во-вторых, заёмщик может рассчитывать на лояльное отношение в случае возникновения вопроса рефинансирования займа или досрочного погашения основного долга.

Страховой полис при ипотечном кредитовании

Оформление ипотечного кредита подразумевает достаточно длительный срок возврата долга. Кроме того, денежная сумма займа имеет также внушительный размер. Банки в защиту своего финансового риска обязывают клиентов приобретать полис страхования жизни, объясняя такую необходимость тем, что за годы действия договорных обязательств у заёмщика могут начаться проблемы со здоровьем.

При наличии полиса ипотечный клиент может рассчитывать на следующие преференции:

• более низкую ставку по кредиту;
• в случае снижения платёжеспособности гарантом выполнения договорных обязательств, становится страховая компания;
• в случае наступления смерти заёмщика, право на недвижимость остаётся за родственниками;
• ри необходимости реструктуризации займа клиенту может быть предоставлена рассрочка либо возможность рефинансирования ссуды.

Страхование жизни, сопровождающее ипотечное кредитование, имеет определённые особенности:

• по законодательству предмет залога по ипотечному кредиту должен быть обязательно застрахован. Однако в виде альтернативы банки предлагают клиентам оформить полис страхования собственной жизни и здоровья;
• клиент может со временем рассчитывать на снижение размера страховой выплаты. Такой пересчёт осуществляется в соответствии с остаточной суммой долга;
• если при отсутствии полиса заёмщик должен был постоянно создавать резервный денежный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, то владельцу полиса об этом думать не нужно;
• при расчёте суммы страховой премии учитывается размер ежемесячного платежа по ипотеке плюс 10%;
• договор страхования жизни по требованию банка подписывается только с партнёрами финансового учреждения.

Стоит отметить, что у данного полиса существуют нестраховые случаи. Иными словами, получить отказ в выплате гарантированной премии можно в случае самоубийства, совершения уголовного преступления, заболевания СПИДом, ухудшения здоровья по причине употребления алкоголя и наркотических средств. При наступлении одного из вышеперечисленных случаев, обязанность по погашению ипотечного кредита переходит на поручителя или родственников.

Процедура расторжения страхового договора

Не стоит отчаиваться, если шансы на получение кредита зависят от наличия страхового полиса. Заёмщик всегда может расторгнуть страховой договор даже после получения кредитных денег. Для того чтобы воспользоваться такой схемой, потребуется соблюдение определённого временного периода.

Во-первых, отказаться от страхового полиса можно в период «охлаждения». В соответствии с законодательством любое физическое лицо может расторгнуть договор без объяснения причин. Период «охлаждения» имеет длительность не менее пяти дней, поэтому с юридической точки зрения разрыв договорных обязательств будет вполне правомерным.

Во-вторых, если при подписании кредитного договора банк недостаточно проинформировал клиента о дополнительных услугах, в результате чего физическому лицу в принудительном порядке были навязаны незапланированные расходы, то в этом случае у заёмщика также появляется право на обжалование такого документа. Причём в данном случае совсем не важно, когда было обнаружено нарушение. Другое дело, неправомерность действий банковских служащих нужно будет доказать.

Процедура расторжения договора состоит из следующих действий:

1. Физическое лицо подаёт в банк заявление о расторжении договора. В данном документе указывается причина недовольства.
2. При согласии сторон договор расторгается, а вместо него заключается новый.

Если финансовое учреждение отказывается идти на уступки, то решение вопроса передаётся в суд.

При досрочном погашении долга можно вернуть часть страховой суммы

Условия возврата страховой суммы при досрочном погашении долга по кредиту регламентированы ст. 958 ГК РФ. Процедура возмещения уплаченной суммы может быть следующей:

• Клиент полностью рассчитывается по кредитному договору и получает соответствующий документ об отсутствии задолженности.
• Заёмщик обращается в страховую компанию с заявлением о возмещении части невостребованной суммы страховки и прикладывает к нему соответствующие документы.
• Страховая компания выдаёт заявителю расписку о принятии документации.
• Рассмотрение вопроса возврата страховой выплаты может занять 15-20 дней. При затягивании срока заявитель может выставить компании претензию.
• При положительном ответе денежная сумма поступает на счёт застрахованного лица. В случае отказа физическое лицо может обжаловать решение в суде.

По закону страховая компания имеет право не возвращать оставшуюся часть премии при досрочном погашении займа. Однако это не значит, что отказ нельзя оспорить в правоохранительных органах. Если заёмщик принимает решение бороться до конца, то ему следует внимательно изучить все пункты страхового договора. Для того чтобы найти необходимую зацепку, наиболее правильно было бы обратиться с таким вопросом к юристам.