Чем отличается рассрочка от кредита, в чем разница

В настоящее время в торговых сетях широкое распространение получила такая услуга, как приобретение товаров в кредит или рассрочку. Наиболее часто с такой формой оплаты можно столкнуться при покупке дорогостоящих вещей (бытовой техники, мебели).

Если такое понятие, как кредит, населению известно с давних времён, то рассрочка для покупателя является новым способом расчёта. По сути рассрочка и кредит являются разными понятиями, но на практике первое понятие под прикрытием рекламной акции нередко превращается в обыкновенный заём. Для того чтобы не стать жертвой рекламы и избежать дополнительных расходов при оформлении товара в рассрочку или кредит, необходимо знать некоторые юридические тонкости, о которых будет рассказано в этой статье.

В чём заключается основная выгода оформления покупки в рассрочку

Способ приобретения товара, когда покупку можно оплатить частями, называется рассрочкой. При оформлении такого договора покупатель практически всегда вносит первоначальный взнос, а вот комиссионные начисления при данном способе оплаты должны отсутствовать либо быть минимальными. Рассрочка оформляется в виде договора банковского займа с нулевой процентной ставкой. По заверению продавца проценты банку компенсирует торговая сеть. Так как речь идёт о полноценной финансовой ссуде, то сведения о таком договоре обязательно попадают в бюро кредитных историй. В этом есть некоторое сходство рассрочки с кредитом.

При заключении договора с участием банка, покупателю могут быть навязаны дополнительные услуги в виде страхового полиса или платных уведомлений. Поэтому при оформлении сделки нужно очень внимательно читать договор. Кредит – это заимствование денежных средств или приобретение товара либо услуги под определённый процент. Общая стоимость займа и условия его погашения прописываются в кредитном договоре. Переплата в таком случае может быть значительной.

Если покупатель, купивший товар в рассрочку, будет несвоевременно вносить положенные денежные суммы, то ему также будут начислены штрафные санкции и пени. Если сравнивать такие начисления с кредитными, то размер последних будет значительно больше. Отсюда следует вывод, что рассрочка выгодна для потребителя с любой стороны.

Итак, рассрочка и кредит имеют три основных отличия:

1. Покупка в кредит подразумевает начисление процентных платежей за пользование ссудой, в свою очередь рассрочка предоставляется без комиссионного сбора.
2. Договор займа всегда оформляется с участием кредитной организации. Право на рассрочку предоставляет торговая сеть.
3. При нарушении договорных обязательств магазин имеет право потребовать возврата товара, банк компенсирует свой финансовый ущерб за счёт пересмотрения кредитных обязательств либо привлекает для решения вопроса судебные органы.

Говорить о преимущественных особенностях того или иного способа оплаты довольно сложно, так как вариант с рассрочкой тоже может быть невыгодным по причине того, что оформить такой вид оплаты можно только на товар не участвующий в акции. Следовательно, у покупателя пропадает возможность воспользоваться акционными скидками.

Является ли страхование обязательным и можно ли от него отказаться

При оформлении покупки в рассрочку договор страхования может быть только добровольным. Такое же правило распространяется на потребительские кредиты. Для подстраховки от неблагоприятных обстоятельств покупатель может оформить полис по собственной инициативе. Оформляется такая услуга следующим образом:

• физическое лицо выбирает подходящую страховую компанию и программный продукт;
• заключает договор и оплачивает страховой взнос;
• при необходимости продлевает полис до окончания выплаты рассрочки.

Выплата страховой премии может быть произведена в следующих случаях:

• приобретённый товар был испорчен в результате действий третьих лиц, например, украден;
• повреждение имущества произошло вследствие непредвиденных обстоятельств (пожар, стихийное бедствие, наводнение);
• механизм вышел из строя по причине, которая не попадает под гарантийное обслуживание.

Страховка может стать обязательным элементом рассрочки, если такой договор оформляется через банк, а обязанность по погашению процентных платежей берёт на себя магазин. С юридической точки зрения такой документ подразумевает возникновение между сторонами кредитной зависимости.

Обычно банки предлагают клиентам следующие варианты полисов:

• страхование от потери платёжеспособности;
• страхование жизни и здоровья заёмщика.

Несмотря на то, что страхование беззалоговых займов является добровольным, многие банки отказываются выдавать ссуды без страхового полиса. С точки зрения законодательства действия кредитной организации являются незаконными и могут быть обжалованы в судебных органах. Предъявить претензию можно будет даже после того, как покупатель подпишет договор страхования.

Как правильно оформить договор рассрочки

Приобрести товар в рассрочку могут только те клиенты, возраст которых находится в пределах 21-60 лет. Остальным покупателям придётся привлекать поручителей. Сама сделка осуществляется непосредственно в торговом помещении. Товар реализуется исключительно в безналичном порядке. Для оформления рассрочки потребуются следующие документы:

• удостоверение личности гражданина РФ;
• любой другой документ, который может подтвердить личность покупателя (загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН).

Кроме того, покупатель должен будет внести первоначальный взнос. Поэтому нужно заранее позаботиться о наличии определённой денежной суммы. Отличительной особенностью рассрочки является то, что при её оформлении не требуется подтверждение платёжеспособности клиента. Следовательно, магазин не может требовать справку 2-НДФЛ. Также не имеет значения трудоустроенность физического лица.

Процедура оформления товара в рассрочку имеет следующий алгоритм:

1. Покупатель выбирает необходимый ему товар.
2. Заключает договор, в котором указывается длительность рассрочки и размер денежных взносов.
3. Оплачивает через кассу магазина первоначальный взнос (обычно он составляет 20-25% от общей стоимости).
4. Получает товар на руки.
5. В соответствии с графиком платежей вносит остаточную сумму.

Договор рассрочки оформляется работником торговой сети в двух экземплярах. Этот документ в обязательном порядке должен содержать сумму первоначального взноса, график платежей, полную стоимость товара, данные о покупателе и продавце, контактные телефоны сторон. После того как клиент выполнит все обязательства по договору, магазин выдаст ему кассовый чек.

Советы, как не перепутать рассрочку с кредитом

Нередко с целью пополнения кредитного портфеля банки предлагают магазинам следующее сотрудничество: торговая сеть предоставляет покупателю хорошую скидку на товар, но при этом вынуждает клиента оформить банковский кредит. В результате такого сотрудничества банк получает свои проценты, магазин увеличивает продажи, а физическое лицо покупает товар по полной стоимости, так как экономия на скидке будет уничтожена кредитными процентами.

В связи с таким положением дел граждане вынуждены искать более выгодные варианты оформления покупки при недостатке денежных средств. Однако банки научились довольно ловко выдавать кредиты под видом рассрочки. Чтобы не попасть в такую зависимость, юристы следуют руководствоваться следующими советами:

1. При оформлении рассрочки участие в договорных отношениях третьих лиц не допускается.
2. Длительность рассрочки не может быть более года. Если срок превышает 12 месяцев, то рассрочка является банковской.
3. При получении рассрочки покупатель не должен подписывать банковский договор.
4. В условиях договора торговой сети не могут присутствовать дополнительные комиссии и процентные платежи.
5. Если при оформлении покупки продавец предлагает оформить кредитную карту, то это говорит о том, что вторым участником сделки будет выступать кредитное учреждение.

При оформлении договора нужно обратить внимание на то, чтобы общая сумма рассрочки соответствовала цене приобретаемого товара. Если стоимость покупки будет завышена, то от такого договора лучше отказаться, так как сделка теряет экономический смысл.