Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Уточнения по значениям рейтинга банков

Уточнения по значениям рейтинга банков


17 декабря 2013 Автор: Юрий, экcперт moneyzzz.ru
аналитика
traffic-lightДрузья, напряженная ситуация с банками все еще продолжается и мой блог посещают люди, далекие от банковской сферы. Я рад новым посетителям, но предполагаю, что не все верно воспринимают мой банковский рейтинг. Поэтому дам некоторые пояснения.

Изначально я не прогнозировал подобной паники в банковском секторе. Думал, что банкротство банка "Пушкино" будет лишь первым "звоночком" и ситуация не накалиться до середины следующего года.

Поэтому введенная система оценки банков является, скорее, превентивной мерой на среднесрочный и долгосрочный период:

  • green Надежный банк. Рекомендую для вложений, превышающих лимит страховки от АСВ (700 000 рублей).
  • yellow Относительно надежный банк. Рекомендую для вложений, ограниченных страховкой от АСВ (700 000 рублей).
  • red Ненадежный банк. Не рекомендую для открытия/пополнения вклада на любую сумму.
Красного рейтинга удостаивались те банки, которые могут начать испытывать проблемы через продолжительный интервал времени (около полугода). Красный рейтинг - не сигнал к закрытию депозита с потерей процентов, а повод обдумать целесообразность вложений в конкретный банк в среднесрочной перспективе!

Таким образом, даже если у вас есть депозит (в пределах АСВ) в "красном" банке, не стоит закрывать его с потерей процентов! АСВ работает нормально и будет работать как минимум до июня - августа следующего года.

При этом нужно удостовериться в том, что по открытому вкладу у вас есть все документы (договор банковского вклада с платежками). Так же настоятельно рекомендую получить выписку (желательно с печатью банка), содержащую конечную сумму вклада (с капитализированными процентами).

В дальнейшем действительно возможны изменения законодательства в сфере страховании вкладов (например, возмещение только 90% тела депозита), но о них пока точно не известно. Я пока надеюсь, что новые правила будут действовать только для новых депозитов и не затронут текущие.

В любом случае, пока явно не повод закрывать заканчивающийся в скором времени депозит из-за предположений о возможных изменениях в АСВ.

Конечно же, такая логика не работает для вкладов, превышающих страховку от АСВ. С ними нужно бежать и уже сейчас, причем даже по банкам, попавшим в желтый рейтинг!

Исключения из этого списка - монстры, попавшие в желтый рейтинг из-за плохих активов (просроченных кредитов и т.п.). Вроде банка Москвы, Хоум Кредит Банка, Русского Стандарта и т.д. Я думаю, что пока точно не "их время" и они должны устоять хотя бы до марта следующего года.

При этом не всегда следует закрывать депозит, можно приехать в офис банка с родственником(ами) и попросить "разбить" ваш депозит на несколько с сохранением начисленных процентов так, чтобы на каждом не было превышение порога АСВ.

Разбивать депозит лучше через кассу, т.е. чтобы все выглядело как "Иван Иваныч снял 600 000 рублей", а через 2 минуты "Анна Ивановна отрыла вклад на 600 000 рублей".

В текущей ситуации даже средние банки идут на этот ход. Разумеется, обсуждать нужно лично в отделении и лучше на уровне руководителя доп. офиса. Если же банк отказывается, то стоит всерьез подумать о закрытии вклада и переноса в более надежный банк.

С юридическими лицами ситуация хуже. Их средства не подают под страховку от АСВ вне зависимости от сумм. При этом быстро сменить расчетный счет - крайне затруднительно и, зачастую, затратно.

Быстрым вариантом решения проблемы может быть открытие "овердрафного" счета, на котором всегда будет "минус". Вполне возможно проценты по кредиты будут даже ниже возможных комиссий, которые придется отдать в "надежном" банке за те же услуги (особенно при активных переводах).

Так же не стоит верить разным слухам вроде: "А я слышал в автобусе, что завтра отзовут лицензию у БинБанка, послезавтра у АльфаБанка, а еще через 2 дня у ВТБ-24!". Поверьте, на вашей паники (особенно в регионах) планируют хорошо нажиться федеральные игроки.

Тому же АльфаБанку паника в Калининграде - "до лампочки", скорее даже плюс - выдаст обезумевшим вкладчикам депозит с потерей процентов. Фактически, попользуется вашими деньгами и не заплатит за это.

При этом для региональных банков (того же Европейского) подобный наплыв может оказаться роковым. И останетесь вы жить в монополии гос. банков: с дикими процентами по кредиту, минимальными по вкладу и ужасным качеством обслуживания юридических лиц.

Я не защищаю банки! Я лишь призываю не поддаваться безумной паники. Если сомневаетесь, всегда можете спросить совета. Но не стоит "делать", а лишь затем "думать".

Другие публикации

Банк Проектного Финансирования уничтожил все данные с серверов

Вот такая новость только что появилась на banki.ru:  Банк Проектного Финансирования уничтожил все данные с серверов . По сведениям газеты "Ведомости", в пятницу утром представители Центробанка пришли в БПФ и обнаружили, что все данные с серверов стерты.

16 декабря 2013  Автор: Юрий, экcперт moneyzzz.ru

Смоленский банк, лицензия отозвана

Сегодня "черная пятница" у российских банков. Нет, они не начали выдавать кредиты под "ноль" процентов или принимать вклады под "сто" процентов. Их просто стало на 3 меньше.

Утром ЦБ отозвал лицензию у Инвестбанка , Банка Проектного Финансирования (БПФ) и Смоленского.

С первым двумя все происходило предсказуемо. В Инвестбанке 11 декабря прошли обыски, а до этого негатив шел со всех сторон. БПФ находился в "списке смертников" (с ограничением максимальной ставки по депозиту) и показал плохую статистику за период с октября по ноябрь.

Лично мне больше всего непонятна ситуация с банком Смоленский. Изначально я дал "желтый" рейтинг банку Смоленский и не менял его на "красный" вплоть до 29 ноября. В день, когда банк прекратил обслуживать клиентов.

13 декабря 2013  Автор: Юрий, экcперт moneyzzz.ru

У Банка Проектного Финансирования (БПФ) отозвана лицензия

Вот и все, закончилась двухнедельная "драма" с участием Банка Проектного Финансирования. После воскресной проверки ЦБ решил отозвать лицензию у БПФ "в пятницу 13-ого" вместе с Инвестбанком.

Думаю сейчас появится тысячи статей, в которых авторы разложат ситуацию в банке по полочкам. Поэтому не буду много писать о причинах, которые привели банк к краху. О них вам с радостью напишут именитые аналитики, специалисты по "постфактумному" анализу ситуаций.

Лучше сосредоточимся на помощи тем вкладчикам, для которых проблемы только начинаются: "раздробившие" депозиты с суммами превышающими 700 000 рублей на родственников сразу после наступления проблем в банке.

13 декабря 2013  Автор: Юрий, экcперт moneyzzz.ru
Комментарии
Arkad 18 января 2014, 23:17
Можно попросить проанализировать АКБ «Экспресс-кредит» . Спасибо
Алена 26 декабря 2013, 15:33
Присоединяюсь к словам благодарности. С наступающим и всех благ "YFinance"!!
Архитектор 21 декабря 2013, 11:13
Дружно скажем Огромное Спасибо "YFinance" за создание такого великолепного
сайта, на котором достаточно подробно, в простой и доступной форме изложено его видение ситуации на банковском рынке.... Ремарка: Про сайт мне рассказали буквально "вчера". Внимательно изучил все что здесь изложено, оч. много интересной и поучительной инфы..... Даже скажу более, - информацию, которую я "почерпнул" на данном сайте уберегла меня от ряда опрометчивых действий, которые я, буквально на днях, собирался сделать.... За это от меня "YFinance" отдельное СПАСИБО.... (когда ситуация с банками немного стабилизиоруется, я об этом отдельно пропишу...) Коллеги, просьба: Не могли бы Вы дать оценку по "состоянию дел" одного небольшого Московского Банчка "ОКЕАН-БАНК"!?.... Было бы оч. интересно.... Спасибо.
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 24 декабря 2013, 17:10
Спасибо за ваши пожелания!

По поводу "Океан-банка", добавлю в список. Но не скоро :( . Постараюсь все запросы обработать за новогодние праздники, там в любом случае будет банковское затишье.
Никита 25 декабря 2013, 12:44
Расскажите, пожалуйста, когда будет возможность, о "Газстройбанке".
Валентина 20 декабря 2013, 14:10
Дай-то Бог! Вы не представляете, насколько это важно для нашей семьи, поскольку только после того, как упал "Пушкино" (где сумма вклада превышала величину страховки), мы разделили вклад в Инвесте.
Валентина 19 декабря 2013, 15:44
Что касается дробления вклада в банке, входящем в жёлтый список, так ли это надёжно, если речь идёт о членах семьи. Ведь АСВ склонно квалифицировать это как мошенничество.
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 19 декабря 2013, 16:05
Сильно зависит от времени дробления. Если "дробили" за существенное (хотя бы неделю) время до возникновения проблем в банке, то АСВ не должно квалифицировать это как мошенничество.

Более того, само АСВ пока квалифицирует мошенничеством только дробление депозитов, произведенное после возникновения проблем в банке! Т.е. даже если "дробите" депозит за день до этого, то "все должно быть нормально".
Валентина 3 января 2014, 00:13
Как выяснилось, при "дроблении" вкладов недели всё-таки недостаточно (тем более одного-двух дней) до возникновения проблем в банке, чтобы быть включённым в реестр кредиторов.
Но в остальном за всё огромное спасибо автору сайта!
аы 17 декабря 2013, 22:30
Если менее 700, то не дергайтесь, АСВ отдаст. Возьмите выписку в банке с печатями и подписью на всякий случай, если придется воевать в суде.
Александр 17 декабря 2013, 17:08
Мне очень понравился этот сайт и большое спасибо его автору.
Во-первых, можно сразу прочитать мнение эксперта по многим банкам.
А, главное, второе. Понятно и доходчиво написано о том, как самому научится немного разбираться в финансовых показателях работы банка, где всё это искать и на что обращать внимание. Для неспециалиста в банковских делах всё это чрезвычайно полезно. И советую всем данное дело освоить хотя б на элементарном уровне.
В связи с этим, мне хочется указать многочисленным просителям к автору сайта на следующее обстоятельство. Очень многие хотят получить прямое указание, что им делать со своим вкладом в конкретном банке.
Я думаю, что это не серьезно и не правильно для взрослых людей. Нужно самому решать, что делать со своими деньгами. Никакой эксперт не скажет Вам однозначно, что может случиться с банком через месяц, год или более.
Вы ставите уважаемого автора сайта в сложное положение, потому что ему не хотелось бы оказаться хотя бы косвенно причастным к возможным Вашим потерям. Призываю еще раз, берите свою судьбу в свои руки!
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 18 декабря 2013, 18:14
Спасибо! Рад, что оказался вам полезен!

В первую очередь я пишу развернутый анализ как раз для этого, чтобы люди сами научились видеть слабые и сильные стороны банков. Не верили "слепо" советом, а анализировали их сами.

В противном случае эффект от совета будет временный, через месяц "очередной умник" посоветует иначе и люди, на "нерватрепке", лишь наломают еще больше дров.
Владимир 17 декабря 2013, 13:35
Будьте так любезны, прокомментируйте положение "Мой банк Ипотека", входящий в холдинг "Мой банк" (про просто "Мой банк" у вас есть, а про "Ипотеку"). Спасибо!
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 13:38
А у вас именно в нем вклад? Как я понял, "Мой Банк Ипотека" не выдает вклады.
Владимир 17 декабря 2013, 18:14
"Мой банк Ипотека" принимает вклады и еще как! Под 11% у меня там на 2года. Причем условия шикарные (вклад "двадцать два") - можно снять все деньги в любой момент, а начисленные %% не теряешь. Вот я и беспокоюсь. Сейчас они под %% поменьше депозиты открывают, но всё равно условия хорошие.
Пишу и самому смешно - не вопрос, а какая-то реклама получилась. )))
Всё же хотелось бы от вас анализ финсостояния, если возможно!
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 18 декабря 2013, 18:24
Я думаю, читайте анализ "Мой банк" и проводите полную аналогию. Если будут падать, то оба и пример одновременно.
Александр 17 декабря 2013, 12:45
Недавно только нашел ваш сайт, но изучил его уже вдоль и поперек :) спасибо за информацию в доступной и понятной форме.
Только вот из этого поста "напрягло" то, что вы рекомендуете (?) бежать в банки из "желтого" рейтинга и снимать срочно депозит. У меня сейчас депозит в ХКФ банке, срок котрого истекает в начале февраля следующего года. Сумма лежит приличная - около 1,5 млн руб. Как думаете, стоит бежать или можно дождаться окончания вклада? А то уж проценты терять не хочется совсем..
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 12:51
Желтый желтому рознь... Но в ХКФ банке, вроде, можно закрыть почти любой вклад без существенной потери процентов? Если так, то может лучше разделить.
Александр 17 декабря 2013, 13:01
Ну как "несущественной".. 6% досрочно и 11% через полтора месяца.. Вот сижу и думаю, доживет хкф до февраля или нет..
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 13:19
Обновил статью, описав как раз ваш случай :) .
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 13:08
Я, конечно, не скажу на 100% - доживет или нет. Но уверен, что если не доживет до февраля (!), то это будет означать ОГРОМНЫЕ проблемы в экономике! Ведь посыпятся все банки, активно раздававшие кредиты физ. лицам.

Такие проблемы на фоне олимпиады? Не думаю.
rebelion76 17 декабря 2013, 11:15

Быстрым вариантом решения проблемы может быть кредит юридического лица (или «овердрафный» счет), взятый в банке, в котором открыт текущий счет юридического лица. В этом случае, даже после краха банка, остаток суммы на текущем счете будет списан в счет погашения кредита и вы ничего не потеряете.


С чего вы взяли?

ст. 20 ФЗ № 395-1"Закона о банках и банковской деятельности"
"С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций... если иное не предусмотрено федеральным законом, до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации..... запрещается прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований"

Кредит - это актив банка. Он будет продан, и организация останется должна новому кредитору.
А остаток на текущем счете юрлицо будет получать через очередь кредиторов банка. Т.е. не получит ничего.

Также важно, что это касается и физических лиц, если у них вклад и кредит в одном банке! Взамозачета не будет!
Допустим у физ лица в банке вклад на сумму X и кредит на сумму Y.
После отзыва лицензии клиент получит от АСВ на руки
X-Y (в пределах 700) При этом долг погашен не будет!
Остаток клиент может получить, только если полностью погасит долг!
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 11:27
Вы точно уверены? На банки.ру неоднократно писали, что идет во "взаимозачет".
D800 17 декабря 2013, 21:18
100%.
Антон борисович 17 декабря 2013, 13:29
Неттинг при отзыве лицензии не работает :(
процессы идут отдельно с вас по закону и отдельно вам по закону в порядке очереди. Юр лицу проще повеситься...
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 13:35
Да, уже обновил :( . Спасибо еще раз за уточнение!
rebelion76 17 декабря 2013, 11:44
Я вам привел цитату из закона.

На банках можете ознакомится с дискуссией вот здесь:
http://http://www.banki.ru/forum/?PAGE_NAME=message FID=12 TID=193988

Итог обсуждения - взаимозачета не будет.
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 12:49
Да, вы правы... Если и будет, то надо успеть до отзыва лицензии и могут оспорить. Исправил в статье.

Спасибо!
rebelion76 17 декабря 2013, 14:11
Да не за что.

P.S. Если вы активно общаетесь на banki.ru, возможно вас заинтересует мой скрипт, расширяющий возможности сайта.
Подробно здесь
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 14:27
Да, читал уже про ваш скрипт. Надо будет обязательно попробовать! Пока что-то руки никак не доходили.
Павел 17 декабря 2013, 10:56
Спасибо за разъяснения.
Уже просил в другой ветке, повторюсь здесь (надеюсь не показаться излишне навязчивым). Что вы можете сказать про Эл Банк из г. Тольятти. Спасибо заранее.
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 17 декабря 2013, 11:28
Постараюсь описать, но точно не скоро. Сейчас много запросов.
Добавить комментарий