Нашли на сайте неточность? Расскажите нам!
Блог проекта \ Госдума начинает менять закон о страховании вкладов.

Госдума начинает менять закон о страховании вкладов.

26 ноября 2013 Автор: Юрий, экcперт moneyzzz.ru
аналитика
dumaСитуация с ограничениями страхования АСВ начинает развиваться. После банкротства Мастер-банка и обновления рекорда выплат страхования, политики вновь заговорили о необходимости изменения процедуры выплаты страховки от АСВ.

С одной стороны, они не хотят разогревать панику. Благодаря 100% покрытию по АСВ, небольшие банки в принципе имеют возможность привлекать депозиты граждан. С другой, хотят заставить людей выбирать более надежные банки.

И вот Наталья Бурыкина, председатель думского комитета по финансовому рынку, предложила решение - ограничить страховку процентной ставки в пределах некой «средней» ставки по депозитам, устанавливаемой ЦБ.

С первого взгляда, ее логику можно понять. Если открываешь депозит в небольшом банке под высокий процент, то прими хотя бы риски по доходности на себя.

Я опущу "риторические" вопросы вроде: "Куда смотрел ЦБ, когда давал право принимать вклады явным помойкам?". Тем более не смогу ответить на вопрос: "Каким образом простой вкладчик может оценить надежность банка, 8 лет успешно работающего под "крышей" властных структур и вдруг пришедшего в немилость?".

Признаем, что время от времени рушатся именно те банки, плачевное состояние которых может оценить каждый: единственный небольшой офис в крупном городе, место в рейтинге по активам из "6-ой сотни", южный регион основания банка.

К тому же предлагаю рассматривать идею Натальи Викторовны в нынешнем виде, как лучший из всех возможных вариантов. Действительно, предполагается отказать в возмещении только того дохода, который превышает среднюю ставку по депозитам. Пускай даже средней ставкой будет процент по вкладу от Сбербанка, все равно - идея меньшая из зол.

Но только «увы», механизм не будет работать... Не понятно, как считать пролонгированный вклад? Если я ежемесячно переоткрываю вклад, то потеряю только "сверхдоходы" за последний месяц. А если переоткрываю каждый день? Пока интересных месячных депозитов не много, но как только примут закон в подобном виде, так сразу мелкие банки начнут практиковать подобные ухищрения.

В данном случае я не пытаюсь "показаться умнее депутата". Я лишь предполагаю, что окончательный вариант будет совершенно иным! И ограничения обязательно затронут именно тело вклада. В противном случае, не получится приучить вкладчиков выбирать исключительно крупные банки.

Но это все прогнозы среднесрочного будущего. Пока обсуждение предложения Натальи Викторовны перенесено на следующую весну, как раз после завершения олимпиады в Сочи.

Однако на фоне "пустой болтовни" Госдума делает и реальные шаги. В прошлую пятницу (22 ноября 2013 года) приняла поправки к федеральному закону 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

Документ доступен на официальном сайте Госдумы. Но их сайт ужасно тормозит, поэтому скачал и выложил закон у себя (предварительно сконвертировав в pdf): PU_18_11_2013.pdf

Итак, первое существенное изменение касается нового требования публикации информации об ограничении банком приема вкладов. На сайтах ЦБ и АСВ будут публиковаться списки банков, которым временно запретили принимать вклады от населения.

Более того, та же самая информация должна размещаться на официальном сайте банка и на видных местах в офисах банков! Операционист уже не сможет сослаться на "неработающую систему", в случае ограничения на прием вкладов от ЦБ.

Пока эффект не предсказуем даже от этого нововведения. В случае официального объявление ограничения на прием вкладов, паника будет серьезной. За несколько дней вкладчики и юридические лица способны "вынести" большую часть пассивов и банк уже не сможет исправить положение.

С другой стороны, действительный технический сбой препятствующий пополнению вклада, уже не приведет к панике среди клиентов.

При этом законопроект обходит модное ограничении от ЦБ последнего времени - установка максимального дохода по депозитам (на уровне 8,5% по рублях и 2,5% по валюте). По всей видимости, уведомлять клиентов об этом ограничении банки не обяжут.

Но обяжут раскрывать информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк. Что касается контроля, то банки и так раскрывали свое правление. Но вот кто входит в список значимых лиц?

Ответ таится в добавленном ниже формальном показатели надежности банка, по которому его будет оценивать ЦБ: "6) группа показателей прозрачности структуры собственности". Видимо это ответ на мой прошлый вопрос, банки с "мутной" структурой собственников не будут отвечать требованию о раскрытии списка, влияющих на работу банка лиц.

Какие собственники будут "мутными", с точки зрения ЦБ? В законе явно не прописано, но я думаю, в их число обязательно попадут длинные списки «ООО» и офшорные фонды. Правительство уже давно пытается побороть схему управления активом через офшор, так выгодную собственникам из России. Фактически, дающую собственникам иммунитет от персонального преследования любых надзорных органов.

Но самое интересное в конце:

10. Единоличный исполнительный орган банка, привлекшего денежные средства физического лица после дня введения запрета Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и открытие банковских счетов физических лиц в соответствии  с настоящей статьей, несет субсидиарную ответственность за ущерб,  причиненный такому физическому лицу при наступлении страхового случая, предусмотренного настоящим Федеральным законом.
На правление банка возлагается персональная ответственность за прием вкладов от населения, после получения предписание от ЦБ с запретом на привлечение вкладов.

Вполне возможно, что подобную ответственность ввели исключительно для борьбы с "дробильщиками" вкладов. Перед отзывом лицензии крупные клиенты (хранящие более 700 000 рублей или юридические лица) пытаются разбить сумму на счете на физических лиц, дабы затем получить полное возмещение по страховке от АСВ.

Пока ответственность за прием вкладов после предписания была исключительно на банке, как на юридическом лице. За невыполнения предписания ЦБ мог лишить лицензии, но не более того. Теперь же может привлечь правление банка к персональной материальной ответственности! Видимо предполагают, что в данном случае управляющие банком уже не будут нарушать предписание за "вознаграждение" от дробильщиков.

Итак, пока ситуация для честных клиентов не очень изменилась. Раскрытие информации о предписании на запрет приема вкладов, позитивный для нас сигнал. Можно будет не гадать о причине очередного "сбоя системы".

Что касается новых требований к структуре собственников, то тут не все ясно. Понятно, что уже сейчас следует обходить банки, конечные собственники которых спрятаны за списком непонятный "ООО" или иностранных инвест фондов "специализирующихся на России". Я уже учитывал этот фактор при анализе банков, но постараюсь уделять ему большее внимание.

Непонятно другое, не будет ли ЦБ видеть непрозрачную структуру собственников там, где захочет? Не будет ли применяться этот критерий в тех случаях, когда властным структурам просто необходимо "задушить" очередной банк и поделить его активы? Вот тут меня терзают сомнения, слишком велик соблазн сразу же разобраться с неугодным банком, мотивируя список из десятка собственников - не прозрачным.

Продолжаю следить за ситуацией с системной страхования вкладов и обещаю держать вас в курсе!

Добавлено 04.12.2013: А вот как решение проблемы видит Михаил Задорнов, президент ВТБ-24:
Тема повышения страхового возмещения по вкладам до 1 млн рублей сегодня не является приоритетной, но если такое решение все же будет принято, то Агентство по страхованию вкладовиндекс(АСВ) не должно обеспечивать полное покрытие сумм свыше 700 тыс. рублей, считает президент ВТБ 24 Михаил Задорнов.
Опять начинают "прощупывать" возможность отмены 100% возмещения по АСВ.
Другие публикации

Статистика "банков-смертников", с предписаниями от ЦБ.

Сегодня была опубликована отчетность банков за ноябрь месяц (описывающую ситуацию в банке на первый рабочий день ноября месяца).

Первым делом я решил обновить анализ ситуации по тем банкам, которые сам ЦБ явно признал "проблемными" и ограничил им ставки депозита на уровне 8,5% по рублям и 2,5% по валюте.

Анализ особенно актуален в свете ситуации с отзывом лицензии у Мастер-Банка . Напомню, что ЦБ для него так же ограничил процентные ставки по депозитам, за несколько дней до отзыва лицензии.

20 ноября 2013  Автор: Юрий, экcперт moneyzzz.ru

ЦБ отозвал лицензию у Мастер-Банка

Именно такой новостью шокировал меня Бизнес FM сегодня утром.

Напомню, что по моему "рейтингу" банк занимал  "желтую" позицию . То есть можно относительно безбоязненно хранить деньги в суммах, не превышающих размер страховки от АСВ (700 000 рублей).

20 ноября 2013  Автор: Юрий, экcперт moneyzzz.ru

Грозит ли России запрет доллара?

Вчера новостные ленты «взбудоражило» новое заявление депутата Госдумы Михаила Дегтярева (избранного от ЛДПР).

На этот раз депутат предложил запретить оборот и хранение доллара США на территории России. Более того, уже внес соответствующий законопроект на рассмотрение в Госдуму!

14 ноября 2013  Автор: Юрий, экcперт moneyzzz.ru
Комментарии (23)
Dmitryev 96692 3 июня 2014, 18:45
Если нет своего агента, с уже наработанными скидками. то проще обратиться к брокеру, типа ЕврофинансКонсалт. Функция брокера, вообще - подбирать бесплатно варианты страхования среди всех Страховых, под ваши условия.
Татьяна Диор 78817 24 января 2014, 22:24
Раскрытие информации о предписании на запрет приема вкладов. Что-то не нашли такой информации на сайте Центробанка. "Мой Банк" уже неделю не принимает вклады и судя по всему и выдает с ограничениями ссылаясь на техническую возможность. И знает об этом только "Мой банк".
Игорь Частый 81237 9 февраля 2014, 23:51
Закон в Думе, точнее проект закона, находится в стадии зачатия.
Владимир 15 декабря 2013, 09:42
Лично мне непонятен один существенный момент. Ведь принятый новый закон (или поправки к уже существующему) не могут начать действовать задним числом (по крайней мере, я всегда считал, что это противоречит нормам права). Означает ли это, что условия страхования уже открытого вклада изменить нельзя и они могут измениться лишь при его пролонгации? Или я вообще не прав, и с условиями страхования можно в любой момент сделать все, что угодно, например, вообще отменить.
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 16 декабря 2013, 07:46
Я, так же как и вы, надеюсь на сохранение условий страхования для уже открытых вкладов! Возможно, сохранят для уже вложенных в банки средств (т.к. доп. взносы на фиксаторы не попадут под "старый" закон).

Но может быть все что угодно, в том числе и применение закона "задним числом".
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 29 ноября 2013, 12:21
Ну чтож, что и следовало ожидать. Повышать не будут, а вот ухудшить условия - всегда пожалуйста.
Дмитрий 29 ноября 2013, 10:11
Как я и предполагал - "не рентабельно" :)
"Повышение страховки по вкладам до 1 млн рублей заморожено минимум на три года"
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5920623
Павел 29 ноября 2013, 08:27
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5920623 - страховку до 1 млн как минимум до 2018 года поднимать не будут
Вера 28 ноября 2013, 02:32
Еще один возможный вариант изменения правил взаимоотношения АСВ и банков: в случае, если ставки банка на х% превышают среднюю ставку по депозитам, увеличить для банка сумму страхового отчисления. При этом, возможно,привязать повышенную сумму страхового отчисления к числу фактически заключенных договоров по повышенным ставкам.
И, как вариант, при расчете страховой суммы отталкиваться не от "средней ставки по депозитам", а от некоторой фиксы, установленной регулятором на текущий год (устанавливается же ставка банковского рефинансирования). Например, Фикса=y% от СБР (120, 130, 150 %...)
Можно ввести ограничения на величину ставок,привязав ее к размеру уставного капитала и активов банка: в таких-то пределах - минимальная ставка, больше - можно выше, превышает определенный порог - можно устанавливать максимальную (также определяется регулятором).
И тогда уже банки будут решать, задирать ли им ставки.
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 28 ноября 2013, 23:29
Тоже не будет работать, на мой взгляд. Получается, что небольшие банки вообще не смогут привлечь существенных средств через депозиты!Выставить высокую процентную ставку они не смогут, а по низкой к ним никто не пойдет.

С другой стороны, что будет с банками, которые уже привлекли вклады под высокий процент на старых условиях отчисления в АСВ? Фактически, новых вкладов они уже не привлекут. Как только вклад будет заканчиваться, так сразу вкладчик заберет его и перенесет в другой банк (либо более надежный, либо более доходный). В итоге, за несколько месяцев, активы банка станут ничем не обеспеченны и он лишится лицензии!

Кстати подобную ситуация мы уже видим на примере банков "смертников": http://yfinance.ru/analytics/banks_destiny/

Из того же БПФ начали выносить деньги сразу, как только ввели ограничения от ЦБ. Кто-то досрочно закрыл депозит на панике, но многие ведь пришли по сроку с требованием забрать депозит, т.к. не готовы размещать далее под 8,5%. В итоге прошло чуть более месяца и мы уже гадаем, сколько еще проживет банк. День или два?
Ирина 27 ноября 2013, 15:04
Да, действительно, поправка от 22.11.13г. к Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» еще не приобрела законную силу, пока "находится на рассмотрении". Пожалуйста, при наличии у Вас информации о начале действия настоящего Закона, в том числе касающихся весенних изменений по выплатам гражданам по АСВ, поставьте нас в известность на своем сайте! Спасибо!
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 27 ноября 2013, 21:29
Да, конечно! Вообще изменения условий по АСВ будут начинать обсуждать только следующей весной, так что еще время есть.
Ирина 27 ноября 2013, 00:52
Прочитала Вашу ссылку PU_18_11_2013.pdf, поправку от 22.11.13г. к Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который как закон "вступает в силу по истечении ста двадцати дней после дня его официального опубликования" (стр.14, окончание), хотя в заголовке он называется Проектом N 252477-6 в третьем чтении. Значит ли это, что данные поправки к Закону вступают в силу по истечении 120 дней, а именно - с 22.03.14г., то есть через 4 месяца, начиная со дня официальной публикации- 22.11.13г. ? Тогда, начиная с 22.03.14г. всем банкам согласно поправкам к Закону, дается еще 3 месяца "на выживание" по результатам их деятельности ?
anatoly 27 ноября 2013, 20:04
Вы неправы, закон официально еще не опубликован.
Размещение проекта правового акта на сайте госдумы не является официальной публикацией.
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 27 ноября 2013, 10:57
Да, получается что так... Как я понимаю, называется "проектом" до формального подписания президентом.

Но самые интересные изменения должны быть весной следующего года (касающиеся выплат гражданам по АСВ). Это пока "прелюдия".
gale 26 ноября 2013, 17:09
Так где же хранить честно заработанные? В стеклянной банке в гараже?
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 27 ноября 2013, 10:57
Тоже вариант :)
MyFinance 26 ноября 2013, 16:17
Интересно, что нет упоминания насчет увеличения суммы страхования до 1 млн.
А столько об этом говорили
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 26 ноября 2013, 16:35
Возможно будет увеличения и я этого не исключаю (упоминал в прошлой статье: http://yfinance.ru/analytics/deposit_account/). Это будет "ложка меда".

Но интереснее, какой будет "ложка дегтя"? Возможно примут норму о частичном возмещении тела вклада (например, 80% от суммы депозита ).
Дмитрий 26 ноября 2013, 16:27
Абсолютно закономерно - если решили почистить рынок и сократить количество банков, то поднимать планку до 1 млн "не рентабельно" :)
Павел 25 ноября 2013, 09:52
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=5897842 - депутаты хотят вывести страхование процентов из системы страхования вкладов
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 26 ноября 2013, 15:43
Добавил анализ в новую статью: http://yfinance.ru/analytics/duma_asv/
Юрий, экcперт moneyzzz.ru 63697 25 ноября 2013, 11:59
Начинается... Собственно об этом я и предупреждал в статье: http://yfinance.ru/analytics/deposit_account/

Если отменят возмещение только начисленных процентов и сохранят 100% возврат "тела" вкладов, то отделаемся малой кровью :) .
Добавить комментарий




×
Нечем платить за кредит?