Валютная ипотека. Что делать?

Валютный рынок с начала этого года претерпел много скачков и спадов. Все, кто взял евровую или долларовую ипотеку раньше, когда рынок был относительно стабилен, сейчас оказались в валютной ловушке. Что делать если у вас евровый кредит?

 

1. Перейти на рубль

Когда курс доллара ежедневно меняется на несколько рублей, необходимо срочно переводить валютный заем в рублевый. На данный момент, многие крупные банки предоставляют специальные программы рефинансирования, которые гарантируют заемщику защиту от колебаний курса валют.

ВТБ 24 конвертирует кредит по текущему курсу и на действующих, на момент рефинансирования условиях. Заемщик может увеличить срок кредита и существенно снизить ежемесячный платеж по кредиту.

Сбербанк предлагает поменять валюту кредита через процедуру реструктуризации долга.

В «Абсолют банке» разработаны дополнительные льготы при конвертации кредита: заемщик получает скидку по ставке на 1% от стандартных кредитных тарифов. Таким образом, вместо 13% ставки по кредиту, заемщик получит 12% ставку.

Некоторые эксперты не рекомендуют конвертировать ипотечный кредит в рубли, потому что итоговая ставка будет превышена. Так, например, в «СМП банк» считают: «эта мера не улучшит условия для заемщика: ежемесячный платеж по кредиту в долларах или евро, несмотря на рост курсов валют, окажется меньше, чем по рублевому», — говорит директор департамента ипотечного и потребительского кредитования «СМП банка» Наталья Коняхина. Новый кредит выдается на условиях, которые действуют в настоящее время, а это значит, что ставка по новой рублевой ипотеке окажется на 6-7 п. п. выше, чем по валютной, объясняет она.

2. Реструктуризация ипотечного кредита

Другой вариант: реструктуризация ипотеки в действующей валюте. Так, например, в Банке Москвы реструктуризация возможна двумя способами: увеличить срок кредита (до 30 лет) без изменения других существенных условий договора либо воспользоваться платежными каникулами. Чем короче каникулы, тем меньше во время них ежемесячный платеж. Например, при сроке каникул в три месяца выплата снизится до 30%, в четыре — до 40%, в пять — до 50%. Если брать каникулы на срок от 6 до 12 месяцев, то платить придется 60%. Этот вариант можно рекомендовать клиентам, которые испытывают финансовые трудности: безработные или заемщики, находящиеся в декрете.

Например, в «Абсолют банке» есть три способа реструктуризации кредита:

- кредитные каникулы, когда клиент выплачивает только тело долга или только проценты,

- стабилизационный кредит

- и увеличение срока кредита (как и каникулы, позволяет снизить ежемесячный платеж, но уже на протяжении всего срока кредитования).

Важно: подобная реструктуризация подходит далеко не всем: срок погашения увеличивается и люди в пред-пенсионном возрасте, скорее всего не смогут воспользоваться этим вариантом.

Дополнительные расходы

Если заемщики решает изменить условия кредитного договора, то ему следует помнить о дополнительных тратах, которые непременно потребуются: изменение условий кредитного договора дополнительным соглашением, погашение старого и подписание нового кредитного договора, - государственная пошлина за каждую процедуру составляет от 1 000 рублей. 

Если заемщик рефинансирует ипотеку  в другом банке, то придется заплатить за повторную оценку залога (в среднем 5 000 рублей на одну квартиру, 10 000-15 000 рублей для домов и квартир премиум-класса), страховую премию и услуги нотариуса.

Динамика изменений курсов валют в 2014 году: